再押40億 借貸寶60億推廣懸念

　　在《港囧》狂熱人氣的帶動(dòng)下， 九鼎投資旗下國內極大的熟人借貸平臺 “借貸寶”也憑著(zhù)與娛樂(lè )圈的跨界合作，跟著(zhù)火了一把。

　　10月9日，借貸寶頂級代理朱海濤向長(cháng)江商報記者獨家透露，負責借貸寶業(yè)務(wù)的人人行公司目前已經(jīng)拿出60億來(lái)做“借貸寶”的推廣，“起初是20億，后來(lái)又加了40億”。其推廣團隊甚至已經(jīng)深入到農村。僅南昌一地推廣量極大的代理公司，就可以拿到高達幾百萬(wàn)的單日傭金。

　　事實(shí)上，此前，“借貸寶”平臺憑著(zhù)20億元巨額補貼和“拉人返現”的病毒式營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)賺足了眼球。

　　然而，由于類(lèi)傳銷(xiāo)的營(yíng)銷(xiāo)模式以及綁定銀行卡等產(chǎn)品設計 ，自“拉人返現”推廣開(kāi)始，就連續遭遇“傳銷(xiāo)門(mén)”和“銀行卡綁定后被盜門(mén)”等一系列負面質(zhì)疑。

　　9月下旬，熟信CEO曾軍曾對長(cháng)江商報記者表示：“借貸是一個(gè)低頻而且無(wú)趣的事情，用戶(hù)會(huì )不會(huì )在綁定你的APP之后，繼續保留，這是所有社交金融都試圖解決的問(wèn)題?！?/p>

　　巨額推廣病毒營(yíng)銷(xiāo)遭質(zhì)疑

　　背靠新三板第一股的九鼎投資，含著(zhù)金鑰匙出生的借貸寶可謂“一步登天”。

　　8月8日，九鼎投資旗下人人行科技有限公司拿出20億開(kāi)始推廣熟人借貸APP借貸寶。

　　根據官方發(fā)布的活動(dòng)規則，“如果甲成功邀請了100位新用戶(hù)，可獲得2000元。這100位新用戶(hù)每個(gè)人再分別邀請100位用戶(hù)，甲即能獲得10萬(wàn)元”，一時(shí)間，邀請好友注冊“借貸寶”的信息在熟人圈中廣泛傳播。

　　緊接著(zhù)，8月12日，該平臺宣布完成了20億元的首輪融資，這一數字直接刷新了互聯(lián)網(wǎng)金融首輪融資額的新紀錄。一位知情人士告訴長(cháng)江商報記者，這筆20億元的增資占到人人行總股本約10%，以此估算，該公司的估值已經(jīng)達到220億元。

　　而根據全國工商企業(yè)信息網(wǎng)顯示，目前人人行的25個(gè)股東中，4位為企業(yè)法人，分別是九鼎控股、九鼎控股的有限合伙人——達孜合創(chuàng )九鼎投資中心、九鼎控股全資子公司——拉薩百泉商務(wù)咨詢(xún)有限公司和中化巖土(11.45, 0.75, 7.01%)投資管理有限公司。

　　10月9日，據借貸寶頂級代理朱海濤透露，人人行公司目前已經(jīng)拿出了60億來(lái)做“借貸寶”的推廣，“起初是20億，后來(lái)又加了40億”。其地推團隊甚至已經(jīng)深入到農村。僅南昌推廣量極大的代理公司，就可以拿到高達幾百萬(wàn)的單日傭金。

　　然而，樹(shù)大招風(fēng)，由于類(lèi)傳銷(xiāo)的營(yíng)銷(xiāo)模式以及綁定銀行卡等產(chǎn)品設計，8月8日借貸寶“拉人返現”開(kāi)始推廣之后，就連續遭遇“傳銷(xiāo)門(mén)”和“銀行卡綁定后被盜錢(qián)”等一系列負面質(zhì)疑。另一方面，其在全國合作的地推團隊以微信紅包等方式進(jìn)行的傳播，也讓借貸寶的信譽(yù)危機雪上加霜。

　　僅在“知乎”上，關(guān)于借貸寶安全性的相關(guān)話(huà)題關(guān)注人數就超過(guò)600人。一位不方便透露姓名的人人行內部人員向長(cháng)江商報記者透露：“‘傳銷(xiāo)門(mén)’事件發(fā)生之后，對公司沖擊很大，高層直接召開(kāi)了緊急會(huì )議商討應對策略?！?/span>

　　在翼龍貸CEO王思聰看來(lái)，借貸寶從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度來(lái)看，可以成立；但從金融角度來(lái)看，有金融傳銷(xiāo)的嫌疑；從資金軌跡上來(lái)看，它也有違規的可能性?！耙驗楫吘够ヂ?lián)網(wǎng)金融界定的是債券和投資人，是一對一匹配，另外時(shí)間不能錯配，債權不能錯配，而且借款者和資金去向，要公開(kāi)披露在平臺上?！?/p>

　　從資金軌跡上來(lái)看，先有資金、后有債權是目前互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)現象。據金融律師朱胤丞介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于民間借貸的范疇，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監管還沒(méi)有落地。今年7月18日，央行會(huì )同相關(guān)部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》，已將網(wǎng)絡(luò )借貸納入互聯(lián)網(wǎng)金融監管體系。

　　社交借貸平臺仍處試水階段

　　相比用戶(hù)關(guān)心的安全問(wèn)題，業(yè)界更在乎的是借貸寶作為熟人借貸平臺的可行性。

　　和所有社交借貸平臺一樣，借貸寶面臨著(zhù)熟人借貸之間的情感難題。其實(shí)早在借貸寶之前，國內已出現類(lèi)似平臺。如今年1月發(fā)布的熟信，4月上線(xiàn)的借點(diǎn)兒。不同于手機貸等連接陌生借貸方的P2P平臺，借貸寶等平臺是基于手機通訊錄的真實(shí)人脈關(guān)系鏈的社交金融A(yíng)PP。

　　而最早的社交群體貸款中介L(cháng)ending club ，2007年在Facebook上線(xiàn)“合作性的P2P貸款服務(wù)”，但在6個(gè)月后，最終慘敗收場(chǎng)。

　　Legding Club 創(chuàng )始人之一蘇德海最終明白：“如果你要向人借錢(qián)，你真的希望你的朋友們知道你在借錢(qián)嗎？金融是一件非常隱私的事情?！?/p>

　　為了解決這個(gè)問(wèn)題，目前行內采用了公開(kāi)、單向匿名、雙向匿名、中間人、匿名授信等不同的模式。借貸寶采取“單向匿名”方式，借款人實(shí)名，出借人匿名；熟信采取的是“單向匿名”和“雙向匿名”，用戶(hù)可以自由選擇。

　　但這仍然不能保證用戶(hù)在借貸平臺上的使用率。熟信CEO曾軍介紹：“借貸是一個(gè)低頻而且無(wú)趣的事情，用戶(hù)會(huì )不會(huì )在綁定你的APP之后，繼續保留，這是所有社交金融都試圖解決的問(wèn)題?！睋私?，目前國內做社交金融大概有10多家，真正拿到天使投資的大概只有3家，甚至已經(jīng)關(guān)門(mén)了幾家?！斑@個(gè)開(kāi)發(fā)難度遠比我們想象的大，很多公司也只是沖著(zhù)這個(gè)概念來(lái)做，產(chǎn)品本身并沒(méi)有發(fā)揮社交金融的精髓，最后又做回P2P。包括借貸寶，目前的社交借貸平臺都還處于摸索試水階段?！?/p>

　　所以，目前借貸寶注冊的用戶(hù)很可能也只是來(lái)“薅羊毛”，后期這些用戶(hù)是否還會(huì )保留是一個(gè)很大的問(wèn)題。目前，借貸寶的用戶(hù)量已經(jīng)超過(guò)1000萬(wàn)，每個(gè)用戶(hù)的注冊成本至少是50元(注冊用戶(hù)獎勵20元，邀請用戶(hù)獎勵20元，二級邀請用戶(hù)獎勵10元)，以此推算，僅是用戶(hù)的注冊獎勵費，九鼎就已經(jīng)燒去了5億。這還不算其投入線(xiàn)下的地推費和其地鐵、電視廣告上投入的營(yíng)銷(xiāo)費用。

　　然而社交金融面臨著(zhù)兩大難題：傳播和使用頻率。借貸寶靠著(zhù)巨額暴利的營(yíng)銷(xiāo)模式，可以達到前者，但是使用頻率的難題依然存在。

　　10月9日，社交金融深度體驗用戶(hù)劉先生向長(cháng)江商報記者反映：“社交金融的‘器’還得是社交，金融是‘道’，要想得道必須利其器。我試用過(guò)的好幾個(gè)社交金融產(chǎn)品，社交上的設計幾乎看不到。首先，通訊不是社交，導入通訊錄不等于有了社交。其次，社交的本質(zhì)是交換，互通有無(wú)。再次，是必須足夠方便的擴展社交關(guān)系鏈條?！蹦壳?，熟信等較早開(kāi)始的社交金融平臺已經(jīng)意識到這個(gè)問(wèn)題，熟信今年10月份將要推出的3.0版本，就將加入更多新應用，增加社交功能，以此來(lái)保留用戶(hù)。

　　如果解決了用戶(hù)使用的難題，社交金融平臺的盈利難題也得以攻破。比如借貸寶，用戶(hù)可以通過(guò)“賺利差”的方式掙錢(qián)，公司也可以從中收取一定比例的服務(wù)費。同時(shí)，也可以在平臺上賣(mài)一些金融產(chǎn)品，按照曾軍的說(shuō)法，“社交金融最不需要考慮的就是盈利模式?！?/p>

　　根據西南財經(jīng)大學(xué)公示的《中國家庭金融調查》顯示，2014年，中國通過(guò)朋友同事實(shí)現的民間借貸規模大約為1萬(wàn)億元，即使其中僅有10%遷移至互聯(lián)網(wǎng)上的社交借貸，其規模也在千億以上，這將是一個(gè)龐大的市場(chǎng)。

　　“自風(fēng)控”能否破解行業(yè)痛點(diǎn)待考

　　人人行科技有限公司CEO王璐曾在公開(kāi)媒體上談到，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心環(huán)節是風(fēng)控?；谑烊酥g的借貸，在貸前都屬于“自風(fēng)控”?！白屪盍私怙L(fēng)險的人去承擔風(fēng)險”，這也是讓曾軍在2014年選擇做熟人借貸平臺的一大原因，熟人最了解一個(gè)人的風(fēng)險狀況和信用狀況，熟人之間的放貸風(fēng)控成本更低，貸后催收的成本也低。

　　借貸寶為催收建立了一套第三方系統，如果一個(gè)借貸寶用戶(hù)不還錢(qián)，可能面臨以下三個(gè)方面解決方式：第一，每天電話(huà)催收，再不還，上來(lái)找你。第二，將用戶(hù)的違約記錄上傳公司和朋友圈；第三，法律訴訟。

　　此外借貸寶還與中國人民保險北京分公司簽訂戰略合作協(xié)議，一旦用戶(hù)在使用借貸寶過(guò)程中發(fā)生借貸寶賬戶(hù)因他人盜用而導致直接資金損失，將由中國人保提供保險服務(wù)。

　　但是業(yè)界也有人潑冷水。融道網(wǎng)副總經(jīng)理鄭海陽(yáng)此間曾撰文指出，在熟人借貸和社交金融模式看來(lái)，目前中國還沒(méi)有一個(gè)健全的社會(huì )信用體系的情況，這完全無(wú)法讓一個(gè)失信的“老賴(lài)”在社會(huì )上寸步難行。

　　他以當下的學(xué)生借貸為例，如“名校貸”、“趣分期”、“分期樂(lè )”，它們對于學(xué)生的極大的威懾，也不過(guò)就是發(fā)生逾期時(shí)，去找學(xué)生的輔導員和他們的父母，而欠債逾期不還并不能在同學(xué)圈里面造成多大的負面影響。江浙一帶的熟人社會(huì )的民間借貸跑路潮也對應了這種觀(guān)點(diǎn)。

　　實(shí)際上，最終的解決手段仍有賴(lài)于法律程序。在熟人借貸上，一旦線(xiàn)上催收不成功，熟人間撕破匿名機制，借貸平臺的貸后催收也只能止步于為出借人提供起訴至法院的證據。

　　此外，為了解決熟人借貸尷尬的匿名機制也可能破壞用戶(hù)征信，若采用公開(kāi)機制，熟人間過(guò)度借貸可能會(huì )導致熟人社會(huì )關(guān)系破裂。這也是一個(gè)矛盾。

來(lái)源：長(cháng)江商報